[돈을 읽는 눈]통장에 찍힌 숫자도 진짜 돈일까?(현금통화, 예금통화, 지급결제)

우리는 돈이라고 하면 가장 먼저 지폐와 동전을 떠올립니다. 하지만 요즘 생활을 생각해 보면 실제 현금을 사용하는 일은 오히려 많지 않습니다.

월급은 통장으로 들어오고, 마트에서는 카드로 결제하고, 가족이나 친구에게 돈을 보낼 때는 계좌이체를 이용합니다. 통장에 100만 원이 있다면 지갑에 현금 100만 원이 없어도 우리는 그 돈을 가지고 있다고 생각합니다.

그렇다면 은행 앱에 표시된 숫자도 지폐와 똑같은 돈일까요?

한국은행은 우리가 사용하는 통화를 현금만으로 보지 않습니다. 현금통화와 함께 은행의 예금도 통화의 중요한 부분으로 봅니다.

이 차이를 이해하면 우리가 매일 사용하는 돈이 실제 금융시스템에서 어떤 모습으로 존재하고 움직이는지 조금 더 쉽게 이해할 수 있습니다.

현금통화는 지폐와 동전만 의미하는 걸까?

현금통화는 우리가 가장 쉽게 떠올릴 수 있는 돈입니다.

한국은행은 화폐 발행 권한을 가지고 있으며 우리가 사용하는 지폐와 동전이 여기에 해당합니다.

현금을 가지고 있으면 은행 시스템을 거치지 않고도 바로 물건이나 서비스를 구입할 수 있습니다. 5만 원권 한 장을 가지고 편의점에서 물건을 사면 내 손에 있던 현금이 판매자에게 직접 이동합니다.

하지만 현대 경제에서 돈이 움직이는 방식은 이것만이 아닙니다.

한국은행이 작성하는 협의통화 M1을 보면 이 점이 분명하게 나타납니다.

M1에는 현금통화뿐 아니라 요구불예금과 수시입출식 저축성예금도 포함됩니다.

즉 통장에 들어 있으면서 필요할 때 바로 꺼내 쓰거나 이체·결제에 사용할 수 있는 돈도 경제에서는 중요한 통화로 보는 것입니다.

반면 모든 금융자산이 같은 정도의 통화성을 가지는 것은 아닙니다.

한국은행의 광의통화 M2에는 M1뿐 아니라 MMF, 시장형상품, 2년 미만 정기예적금, 금융채, 금전신탁 등 보다 넓은 범위의 금융상품이 포함됩니다.

그래서 경제에서 '돈이 얼마나 있는가'를 이야기할 때는 단순히 시중에 지폐가 얼마나 돌아다니는지만 보는 것이 아니라 어떤 범위의 금융자산까지 포함할 것인지에 따라 M1과 M2 같은 서로 다른 통화지표를 사용합니다.

예금통화는 현금이 없는데도 어떻게 돈처럼 사용할 수 있을까?

우리가 은행 앱을 열었을 때 보이는 계좌 잔액은 지폐가 스마트폰 안에 보관되어 있다는 뜻이 아닙니다.

예금은 고객에게는 금융자산이지만 은행 입장에서는 고객에게 지급해야 하는 부채로 기록됩니다.

한국은행 역시 통화통계를 작성할 때 개개인에게 통장에 얼마가 있는지 조사하는 방식이 아니라 금융기관의 재무상태표에 기록된 자료 등을 활용합니다.

여기에서 현금과 예금의 중요한 차이를 볼 수 있습니다.

현금은 실제 지폐와 동전이라는 물리적인 형태가 있지만 예금은 은행 시스템에 기록된 금융자산입니다.

그런데도 우리가 예금을 돈처럼 받아들이는 가장 큰 이유는 필요할 때 지급과 결제에 사용할 수 있기 때문입니다.

통장에 들어 있는 돈으로 다른 사람에게 계좌이체를 할 수도 있고 체크카드 등을 이용해 결제할 수도 있습니다. ATM이나 은행 창구를 통해 현금으로 인출하는 것도 가능합니다.

결국 우리가 일상생활에서 중요하게 생각하는 것은 돈이 반드시 종이 형태로 존재하는지가 아니라 그 돈으로 실제 지급과 거래를 할 수 있는가입니다.

한국은행이 M1에 요구불예금과 수시입출식 저축성예금을 포함하는 것도 이러한 높은 유동성과 지급결제 기능을 중요하게 보기 때문입니다.

그래서 현대 금융생활에서는

[현금 보유 → 직접 지급]

뿐 아니라

[은행예금 → 계좌이체·카드 등 지급수단 이용 → 상대방의 예금으로 이동]

이라는 방식으로도 돈이 움직입니다.

통장 속 숫자가 단순한 숫자에 그치지 않고 실제 경제활동에 사용되는 이유입니다.

지급결제가 가능하면 카드 한도도 내 돈이라고 볼 수 있을까?

여기에서 한 가지 구분할 부분이 있습니다.

카드로 결제할 수 있다고 해서 신용카드 한도 자체가 내 예금통화인 것은 아닙니다.

체크카드는 일반적으로 자신의 연결계좌에 있는 자금을 이용해 결제하지만 신용카드는 카드회사가 먼저 가맹점에 대금을 지급하고 이용자가 정해진 날짜에 카드대금을 갚는 신용거래의 성격을 가지고 있습니다.

예를 들어 신용카드 이용한도가 1,000만 원이라고 해서 내 통장에 예금통화 1,000만 원이 새롭게 생겨 있는 것은 아닙니다.

카드를 사용할 수 있는 능력과 현재 내가 보유하고 있는 돈은 구분해서 봐야 하는 것입니다.

이 차이는 개인의 자산을 볼 때도 중요합니다.

통장 잔액은 내가 보유한 금융자산이지만 사용하지 않은 신용카드 한도나 아직 실행하지 않은 대출한도까지 내 자산으로 계산할 수는 없습니다.

결국 돈을 이해할 때 중요한 것은 눈에 보이는 지폐의 양만 확인하는 것이 아닙니다.

한국은행이 통화량을 M1과 M2 등 여러 범위로 나누어 측정하는 것도 경제에서 돈의 역할을 하는 금융자산의 범위와 유동성이 서로 다르기 때문입니다.

우리가 일상에서 사용하는 돈의 흐름을 정리하면 다음과 같이 볼 수 있습니다.

[현금통화 + 바로 사용할 수 있는 예금 → 지급·결제 → 다른 경제주체에게 이동 → 다시 소비·저축·투자]

지갑에 있는 5만 원권과 통장에 표시된 5만 원은 존재하는 형태는 다릅니다.

하지만 둘 모두 우리가 상품과 서비스를 구입하고 다른 사람에게 가치를 전달하는 과정에서 돈의 기능을 수행할 수 있습니다.

그리고 이 차이를 이해하고 나면 왜 경제뉴스에서 '시중에 풀린 돈'을 이야기할 때 지폐 발행량만 보는 것이 아니라 M1이나 M2 같은 통화지표를 함께 살펴보는지도 이해하기 쉬워집니다.

Wealth World에서 돈을 볼 때 중요한 것은 단순히 얼마가 있는지만 보는 것이 아니라 그 돈이 어떤 형태로 존재하고, 어떻게 이동하며, 어디에 사용될 수 있는지를 함께 살펴보는 것입니다.

 

 

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참고자료

한국은행 — 통화란 무엇인가?
한국은행 — 통화금융통계의 이해
한국은행 금융·경제 스냅샷 — 협의통화(M1)·광의통화(M2)
한국은행 경제통계시스템(ECOS) — 통화 및 유동성 지표