주택청약종합저축, 지금도 꼭 유지해야 할까? (청약 가점, 금리·소득공제, 해지 주의)

안녕하십니까? 부의 세계입니다.

"청약통장은 무조건 만들어 둬야 한다"는 말은 오랫동안 상식처럼 통했습니다. 그런데 요즘은 분위기가 다릅니다. 한국부동산원 청약홈 통계를 보면 2026년 8월 말 청약통장 가입자는 2,574만 명으로, 올해 들어서만 44만 명 넘게 줄었습니다. 분양가는 오르고 대출은 막히면서 "넣어봤자 당첨도 안 되는데 해지하고 다른 데 쓰는 게 낫지 않나"라는 고민이 늘어난 것입니다.

저도 몇 년째 매달 꼬박꼬박 넣고 있지만 당첨은 남의 이야기처럼 느껴져서, 통장을 해지할까 한참 고민해 본 적이 있습니다.

해지는 버튼 한 번이면 끝나지만, 다시 만들면 가입기간이 0부터 시작합니다. 그래서 이번 글에서는 청약 가점이 어떻게 계산되는지, 통장을 유지할 때 받는 금리와 소득공제는 얼마인지, 그리고 해지하기 전에 꼭 따져봐야 할 것은 무엇인지 차례로 정리해 보겠습니다.

청약 가점, 내 점수는 몇 점이고 무엇으로 정해질까?

가족이 모델하우스에서 청약 준비 서류를 확인하는 장면.

민영 아파트 청약에서 당첨자를 고르는 방법은 크게 두 가지입니다. 점수가 높은 순서로 뽑는 가점제와, 무작위로 뽑는 추첨제입니다. 인기 지역의 중소형 아파트는 가점제 비율이 높아서 점수가 사실상 당락을 가릅니다. 가점은 84점 만점이고, 세 가지 항목으로 계산합니다.

항목	만점	점수 계산	만점 조건
무주택 기간	32점	1년 미만 2점, 이후 1년마다 2점씩	15년 이상
부양가족 수	35점	0명 5점, 1명마다 5점씩	6명 이상
청약통장 가입기간	17점	6개월 미만 1점, 6개월~1년 2점, 이후 1년마다 1점씩	15년 이상

무주택 기간은 만 30세부터(30세 전에 혼인했다면 혼인신고일부터) 계산합니다. 2024년부터는 배우자의 통장 가입기간도 절반을 인정해 최대 3점까지 더할 수 있습니다.

예를 들어 만 35세에 배우자와 자녀 한 명이 있고, 30세부터 쭉 무주택이며 통장을 7년째 유지 중인 사람이라면 무주택 기간 12점, 부양가족 15점, 가입기간 9점으로 약 36점입니다. 서울 인기 단지의 당첨 가점이 60~70점대까지 올라가는 것을 생각하면 쉽지 않은 점수입니다. "점수 높은 사람이 대체 어디서 이렇게 많이 나오느냐", "부양가족을 몇 명이나 둬야 하느냐"는 푸념이 많은 것도 이 때문입니다.

하지만 가점만 보고 포기하기에는 이릅니다. 세 항목 가운데 내가 시간만으로 확실하게 올릴 수 있는 것은 가입기간 하나뿐이고, 통장을 해지하는 순간 그 점수가 사라집니다. 또 가점이 낮은 1~2인 가구도 노려볼 수 있는 길이 있습니다. 추첨제 물량, 신혼부부·생애최초·청년 특별공급, 그리고 납입 횟수와 금액으로 순위를 정하는 공공분양입니다. 공공분양은 한 달에 25만 원까지 납입액으로 인정되기 때문에, 오래 꾸준히 넣은 통장이 그대로 경쟁력이 됩니다.

금리·소득공제, 유지하면 실제로 얼마나 돌려받을까?

이삿짐을 정리하며 오래 보관한 청약통장을 확인하는 장면.

청약통장을 단순히 청약 자격으로만 보면 아깝다고 느껴질 수 있습니다. 하지만 통장 자체에도 금리와 세금 혜택이 붙어 있습니다.

구분	주택청약종합저축 (일반)	청년주택드림청약통장
가입 대상	누구나	만 19~34세, 연소득 5,000만 원 이하 무주택자
금리 (2년 이상 유지)	연 3.1%	최대 연 4.5%
이자 세금	15.4% 과세	요건 충족 시 이자 500만 원까지 비과세
소득공제	총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주(또는 배우자): 연 납입액 300만 원 한도로 40%, 최대 120만 원

금리는 2024년 9월 인상 기준이며, 가입 1개월 이내는 무이자이고 유지 기간이 짧으면 금리가 더 낮습니다. 청년주택드림의 비과세는 소득 요건과 2년 이상 유지 등 조건이 따로 있습니다.

소득공제가 실제로 얼마인지 계산해 보겠습니다. 매달 25만 원씩 1년에 300만 원을 넣으면 그 40%인 120만 원이 소득에서 빠집니다. 연봉 5,000만 원 안팎의 직장인이라면 지방소득세까지 16.5% 세율이 적용되는 경우가 많아, 연말정산에서 약 19만 8천 원을 돌려받는 효과가 있습니다. 같은 300만 원을 넣고 이자 연 3.1%를 받는 것까지 합치면, 요즘 은행 적금과 비교해도 결코 낮은 수익이 아닙니다. 이 소득공제는 올해 세제개편안에서 기한 없이 계속 운영하는 방안이 추진되고 있습니다.

다만 소득공제를 받으려면 가입 은행에 '무주택 확인서'를 한 번 내야 합니다. 제출 기한은 공제받을 해의 다음 해 2월 말까지이고, 내지 않으면 연말정산 간소화 자료에 납입액이 나오지 않습니다. 몇 년째 통장을 유지하면서도 이 서류를 몰라서 공제를 놓쳤다는 분들이 의외로 많습니다.

해지 주의, 깨기 전에 무엇을 따져봐야 할까?

청약통장을 해지하면 생기는 손실은 돈보다 시간 쪽이 더 큽니다.

[해지하면 → ① 가입기간 점수(최대 17점) 사라짐 ② 공공분양 납입 인정 회차·금액 사라짐 ③ 1순위 자격 사라짐 ④ 소득공제를 받았고 가입 5년 이내라면 납입액의 6%(지방소득세 포함 6.6%) 추징]

네 번째는 특히 주의해야 합니다. 예를 들어 소득공제를 받으며 4년 동안 1,000만 원을 넣었다가 해지하면 약 60만 원을 다시 내야 할 수 있습니다. 5년 이상 유지했거나 전용 85㎡ 이하 주택에 당첨돼 해지하는 경우 등은 추징하지 않습니다.

급하게 돈이 필요하다면 해지보다 먼저 볼 방법이 두 가지 있습니다. 첫째, 납입액을 담보로 돈을 빌리는 청약통장 담보대출입니다. 통장은 그대로 두고 필요한 만큼만 빌렸다가 갚을 수 있습니다. 둘째, 월 납입액을 줄이는 것입니다. 민영 아파트 가점의 가입기간은 가입일부터 계산하므로, 매달 큰돈을 넣지 않아도 통장을 살려두는 것만으로 점수는 계속 쌓입니다.

그렇다면 해지가 맞는 경우는 언제일까요? 이미 집이 있고 앞으로도 청약할 계획이 없거나, 청약보다는 기존 주택을 사는 쪽으로 방향을 확실히 정한 경우입니다. 실제로 인기 지역은 분양가가 너무 높고, 그렇지 않은 지역은 기존 아파트를 사는 편이 낫다는 이유로 청약에서 마음을 접는 분들도 많습니다. 반대로 사회초년생처럼 무주택 기간이 길게 남아 있고 앞으로 결혼과 출산 계획이 있다면, 지금 해지하는 것은 나중의 선택지를 스스로 지우는 것에 가깝습니다. 이런 경우라면 금액은 최소한으로 줄이더라도 통장 자체는 남겨두는 편이 낫습니다.

제가 생각하는 결론은 이렇습니다. 청약통장은 당첨만 바라보고 들고 있으면 아까운 통장이지만, 금리와 소득공제를 함께 보면 손해 보는 저축은 아닙니다. 그리고 해지로 아낄 수 있는 돈보다 잃는 가입기간이 훨씬 되돌리기 어렵습니다. 무주택자라면 "유지할까, 해지할까"보다 "얼마씩 넣으며 유지할까"를 먼저 고민해 보시길 권합니다.

※ 이 글은 주택청약종합저축의 제도를 이해하기 위한 정보성 콘텐츠이며 특정 상품 가입이나 해지를 권유하지 않습니다. 청약 자격과 가점 기준, 금리, 세제 혜택은 바뀔 수 있으므로 청약홈, 국토교통부, 주택도시기금, 국세청의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.

 

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참고자료

한국부동산원 청약홈 — 청약통장 가입 현황(2026년 8월), 청약 가점 계산 기준

국토교통부 — 주택청약종합저축 금리 인상 및 월 납입 인정액 상향(2024년)

주택도시기금 — 주택청약종합저축·청년주택드림청약통장 상품 안내

국세청 — 주택청약종합저축 소득공제 안내