예금 vs 적금, 같은 금리인데 이자는 왜 다를까? (적금 이자 계산, 세후 이자, 파킹통장 비교)

안녕하십니까? 부의 세계입니다.

은행 앱을 열면 "적금 연 6%", "예금 연 3%" 같은 숫자가 먼저 눈에 들어옵니다. 숫자만 보면 적금이 두 배는 이득일 것 같지만, 막상 1년 뒤 만기 이자를 받아 보면 기대보다 훨씬 적어서 당황하는 경우가 많습니다.

저도 처음 적금이 만기됐을 때, 금리가 꽤 높았는데 왜 이자가 이것밖에 안 되는지 한참 계산기를 두드려 본 기억이 있습니다.

이번 글에서는 같은 금리라도 예금과 적금의 이자가 왜 다른지 직접 계산해 보고, 세금을 떼고 실제로 손에 쥐는 이자는 얼마인지, 그리고 언제든 꺼낼 수 있는 파킹통장과는 어떻게 나눠 써야 하는지 정리해 보겠습니다.

적금 이자 계산, 왜 금리의 절반만 받는 것처럼 느껴질까?

퇴근 후 은행 자동화 기기에서 적금을 납입하는 장면.

예금과 적금의 차이는 돈을 넣는 방식에 있습니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기기 때문에 원금 전체가 처음부터 끝까지 12개월 동안 이자를 받습니다. 적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙습니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받습니다.

[적금 이자(단리) = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1)개월 → 1년 적금은 원금 전체가 평균 6.5개월만 맡겨진 셈]

같은 연 4% 금리로, 1년 동안 1,200만 원을 넣는 두 가지 방법을 비교해 보겠습니다.

구분 (연 4%, 1년)	넣는 방식	돈이 맡겨진 기간	세전 이자
정기예금	1,200만 원 한 번에	12개월	480,000원
정기적금	매달 100만 원씩 12번	평균 6.5개월	260,000원

단리, 매달 같은 날 납입을 가정한 계산입니다. 세금은 다음 소제목에서 따로 계산합니다.

원금도 금리도 같은데 적금 이자는 예금의 54% 정도입니다. 그래서 1년 적금 금리에 약 0.54를 곱하면, 같은 원금을 예금에 넣었을 때의 금리와 비교할 수 있습니다. 연 6% 적금은 연 3.25% 예금과 비슷한 셈입니다. 한국은행 발표에 따르면 2026년 8월 은행이 새로 받은 저축성 예금의 평균 금리가 연 3.21%였으니, 6% 적금이라고 해서 평범한 예금보다 크게 유리한 것은 아닙니다. 적금 금리가 예금의 두 배 가까이 돼야 이자도 비슷해진다는 사실을 만기 때가 돼서야 알았다는 분들이 많습니다.

그렇다고 적금이 손해인 것은 아닙니다. 둘은 애초에 쓰임새가 다릅니다. 예를 들어 사회초년생이 월급에서 매달 50만 원씩 떼어 모으고 있다면, 처음부터 예금에 넣을 목돈이 없으니 비교 대상이 되지 않습니다. 적금은 목돈을 만드는 도구이고, 예금은 만들어진 목돈을 굴리는 도구입니다. 적금으로 모은 돈을 만기 때 예금으로 옮기는 순서가 가장 흔한 방법인 이유입니다.

적금을 고를 때 두 가지는 함께 보면 좋습니다. 첫째, 금리가 높은 특판 적금은 월 납입 한도가 10만~30만 원으로 낮은 경우가 많아 실제 이자 금액은 크지 않습니다. 둘째, 금액을 자유롭게 넣는 자유적금이라면 초반에 많이 넣을수록 맡겨지는 기간이 길어져 이자가 늘어납니다.

세후 이자, 통장에 실제로 들어오는 돈은 얼마일까?

광고에 나오는 금리는 세금을 떼기 전 금리입니다. 예금과 적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 붙고, 은행이 이자를 줄 때 미리 떼고 나머지만 입금합니다. 앞의 예시와 금리가 다른 경우까지 세후 금액으로 정리하면 다음과 같습니다.

상품 (원금 1,200만 원, 1년)	세전 이자	세금 15.4%	세후 이자
예금 연 4%	480,000원	73,920원	406,080원
적금 연 4% (월 100만 원)	260,000원	40,040원	219,960원
예금 연 3.2%	384,000원	59,136원	324,864원
적금 연 6% (월 100만 원)	390,000원	60,060원	329,940원

단리 기준 단순 계산입니다. 실제 지급액은 은행의 이자 계산 방식(일할 계산, 원 단위 절사 등)에 따라 조금 다를 수 있습니다.

표의 아래 두 줄을 보면 연 6% 적금과 연 3.2% 예금의 세후 이자가 5천 원 정도밖에 차이 나지 않습니다. 만기 문자를 받고 세금이 빠진 금액을 확인한 뒤에야 15.4%를 실감했다는 분들도 많습니다. 금리를 비교할 때는 광고 숫자보다 "세후로 얼마를 받는지"를 기준으로 보는 습관이 도움이 됩니다.

세금과 관련해 알아두면 좋은 기준이 두 가지 더 있습니다. 먼저 이자와 배당을 합한 금융소득이 1년에 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 종합과세됩니다. 예금 이자만으로 이 기준을 넘는 경우는 드물지만, 목돈이 큰 분이라면 만기를 여러 해로 나누는 방법을 생각해 볼 수 있습니다. 또 ISA 계좌 안에서 예금에 가입하면 일정 한도까지 이자에 세금이 붙지 않거나 낮은 세율이 적용됩니다.

안전성도 함께 봐야 합니다. 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 금융회사 한 곳당 1억 원으로 늘었습니다. 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호되므로, 저축은행처럼 금리가 높은 곳에 큰돈을 맡길 때는 한 곳에 1억 원이 넘지 않게 나눠 두는 것이 좋습니다.

파킹통장 비교, 언제든 꺼낼 돈은 어디에 둘까?

갑작스러운 차량 수리비를 휴대전화로 결제하는 장면.

예금과 적금은 만기 전에 해지하면 약속한 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 이율을 받습니다. 그래서 언제 쓸지 모르는 돈은 예금에 묶어두기 어렵습니다. 이럴 때 쓰는 것이 파킹통장입니다. 주차하듯 잠깐 넣어둬도 하루 단위로 이자가 붙는 수시입출금 통장입니다.

구분	정기예금	정기적금	파킹통장
넣는 방식	목돈을 한 번에	매달 정해진 금액	아무 때나 자유롭게
금리	가입 때 고정	가입 때 고정	수시로 바뀜
중간에 꺼내면	중도해지 이율 (낮음)	중도해지 이율 (낮음)	불이익 없음
어울리는 돈	1년 이상 쓰지 않을 목돈	목돈을 만들 월급 일부	비상금, 곧 쓸 돈, 예금 만기 대기 자금

2026년 가을 기준 인터넷은행 파킹통장의 기본 금리는 연 2% 안팎입니다. 저축은행에는 연 5~7%를 내건 상품도 있지만, 대부분 200만 원 이하 같은 소액 구간이나 신규 고객 우대 기간에만 높은 금리가 붙고 나머지 금액에는 훨씬 낮은 금리가 적용됩니다.

우대금리 이벤트를 따라 이 통장 저 통장 옮겨 다니다가 계좌만 잔뜩 늘었다는 분들이 많습니다. 예를 들어 비상금 500만 원을 연 2% 통장과 연 2.5% 통장에 1년 둔다면 차이는 세전 2만 5천 원 정도입니다. 0.1%p를 좇아 매번 옮기기보다는 금리가 무난한 통장 한두 곳을 정해 두고, 그 시간에 적금 납입액을 늘리는 편이 결과적으로 돈을 더 모으는 길일 수 있습니다.

세 가지를 함께 쓰면 돈의 흐름이 이렇게 정리됩니다.

[월급 → 적금 (목돈 만들기) → 만기 → 정기예금 (목돈 굴리기) / 비상금·곧 쓸 돈 → 파킹통장 (언제든 꺼내기)]

제가 생각하는 결론은 이렇습니다. 적금 금리가 높다고 예금보다 이자가 많은 것은 아니고, 광고 금리보다 세후 이자가 진짜 내 돈입니다. 그리고 예금, 적금, 파킹통장은 서로 경쟁하는 상품이 아니라 돈의 용도에 따라 나눠 쓰는 도구입니다. 내 돈을 "모을 돈, 굴릴 돈, 언제든 꺼낼 돈"으로 먼저 나눠 보면 어느 통장에 넣어야 할지가 자연스럽게 정해집니다.

※ 이 글은 예금·적금·파킹통장의 이자 구조를 이해하기 위한 정보성 콘텐츠이며 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 금리와 우대 조건, 세제 혜택은 자주 바뀌므로 가입 전 금융감독원 '금융상품 한눈에'와 각 금융회사의 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.

 

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참고자료

한국은행 — 2026년 8월 금융기관 가중평균금리

국세청 — 이자소득 원천징수 세율 안내

금융위원회·예금보험공사 — 2025년 9월 1일 예금보호한도 1억 원 상향

금융감독원 — 금융상품 한눈에 (예금·적금 금리 비교)