기준금리가 오르면 내 대출과 예금은 어떻게 될까? (변동금리, 고정금리, 예금 이자)

안녕하십니까? 부의 세계입니다.

한국은행이 두 달 연속 기준금리를 올렸습니다. 2026년 7월 연 2.50%에서 2.75%로, 8월에는 다시 3.00%로 올렸습니다. 9월에는 미국 연방준비제도도 2023년 이후 처음으로 금리를 올려 3.75~4.00%가 됐습니다.

뉴스에서 "기준금리 인상"이라는 말을 들으면 저는 가장 먼저 "그래서 내 대출 이자는 언제, 얼마나 오르지?"가 궁금해집니다.

기준금리는 한국은행이 정하는 숫자지만, 결국 우리의 대출 이자와 예금 이자로 이어집니다. 이번 글에서는 변동금리 대출, 고정금리 대출, 예금 이자가 각각 어떻게 움직이는지 차례로 살펴보겠습니다.

변동금리, 기준금리가 오르면 내 대출 이자는 언제 얼마나 오를까?

영업을 마친 제빵사가 스마트폰으로 대출 상환 내역을 확인하는 장면.

기준금리가 오른다고 다음 날 바로 내 대출 이자가 오르지는 않습니다. 기준금리는 은행이 돈을 빌리고 모으는 비용에 먼저 영향을 주고, 그 비용이 대출금리의 기준이 되는 지표에 반영된 뒤 내 대출에 적용됩니다.

[기준금리 인상 → 시장금리·예금금리 상승 → 은행 자금 조달 비용 상승 → 코픽스 등 대출 기준금리 상승 → 금리 재산정일에 내 대출 이자 상승]

주택담보대출 변동금리의 기준으로 많이 쓰이는 것이 '코픽스(COFIX)'입니다. 은행들이 예금 등으로 돈을 모을 때 드는 평균 비용인데, 2026년 8월 신규취급액 기준 코픽스는 3.18%였습니다. 같은 시기 5대 은행의 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.25~6.46% 수준으로, 두 달 전보다 하단이 0.23% p 올랐습니다.

변동금리 대출은 보통 6개월이나 12개월마다 금리가 다시 정해집니다. 그래서 기준금리가 오른 뒤 몇 달이 지나 재산정일이 돌아올 때 이자가 오른 것을 체감하게 됩니다. 내 대출의 재산정일이 언제인지 은행 앱이나 대출 약정서에서 한 번 확인해 두는 것이 좋습니다.

얼마나 오를지는 간단히 계산해 볼 수 있습니다. 3억 원을 변동금리로 빌렸는데 금리가 0.5%p 오르면, 1년 이자는 150만 원, 한 달로 치면 약 12만 5천 원이 늘어납니다. 금리가 1% p 오르면 연 300만 원, 한 달 25만 원입니다. 금리 1% p가 생활비에 얼마나 큰 차이를 만드는지 보여주는 숫자입니다.

고정금리, 지금 갈아타는 게 유리할까?

금리가 오르는 시기에는 "고정금리로 갈아타야 하나?"라는 고민이 생깁니다. 먼저 알아둘 점이 있습니다. 은행에서 말하는 고정금리 주택담보대출의 상당수는 처음 5년만 금리가 고정되고, 그 뒤로는 변동금리로 바뀌는 '혼합형'입니다. 대출 기간 내내 금리가 그대로인 상품은 많지 않습니다.

[혼합형 고정금리 → 처음 5년 금리 고정 → 이후 변동금리로 전환 / 완전 고정금리 → 전 기간 금리 동일(상품이 적고 금리가 높은 편)]

갈아탈지 판단할 때는 세 가지를 비교해 보면 좋습니다.

첫째, 지금 변동금리와 고정금리의 차이입니다. 고정금리가 변동금리보다 많이 높다면, 앞으로 금리가 그만큼 더 올라야 갈아탄 효과가 생깁니다.

둘째, 중도상환수수료입니다. 대출을 갈아타는 것은 기존 대출을 갚고 새로 빌리는 것이라, 기존 대출에 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 보통 대출 후 3년이 지나면 수수료가 없어지거나 줄어듭니다.

셋째, 내가 버틸 수 있는 이자 수준입니다. 금리가 더 올라도 생활에 큰 지장이 없다면 변동금리를 유지하는 선택도 가능합니다. 반대로 이자가 조금만 올라도 생활비가 빠듯해진다면, 조금 비싸더라도 이자를 예측할 수 있는 고정금리가 마음 편한 선택일 수 있습니다.

저는 금리가 앞으로 어떻게 될지 맞히려 하기보다, '금리가 2%p 더 올라도 내가 버틸 수 있는가'를 기준으로 판단하는 것이 현실적이라고 생각합니다. 금리 전망은 전문가들도 자주 틀리지만, 내 월급으로 감당할 수 있는 이자는 스스로 계산할 수 있기 때문입니다.

예금 이자, 금리가 오르면 예금은 얼마나 유리해질까?

야간 근무를 마친 간호사가 일출을 배경으로 예금 만기 알림을 확인하는 장면.

기준금리 인상이 반가운 사람도 있습니다. 예금과 적금에 돈을 넣어둔 사람입니다. 실제로 2026년 9월 들어 대형 은행들은 정기예금 금리를 0.1~0.6% p가량 올렸습니다.

다만 예금금리는 대출금리만큼 빠르게, 많이 오르지 않는다고 느끼는 분이 많습니다. "대출금리 올릴 거면 예금금리도 같이 올려라"라는 불만이 나오는 이유입니다. 은행의 수익은 대출금리와 예금금리의 차이에서 나오기 때문에, 이 차이가 벌어지는지 좁혀지는지를 함께 지켜볼 필요가 있습니다.

[예금 이자 1,000만 원 × 연 3.5% = 35만 원 → 이자소득세 15.4% 제외 → 실제 받는 이자 약 29만 6천 원]

예금 이자를 계산할 때는 세금도 빼야 합니다. 이자에는 15.4%의 세금이 붙어서, 연 3.5% 예금에 1,000만 원을 넣으면 1년 뒤 손에 쥐는 이자는 약 29만 6천 원입니다. 물가상승률이 이보다 높다면 실제 구매력은 오히려 줄어들 수 있습니다.

금리가 오르는 시기에 예금을 활용하는 방법도 있습니다. 앞으로 금리가 더 오를 수 있다고 본다면, 한 번에 긴 만기로 묶기보다 3개월이나 6개월 단위로 나눠 넣어 두고 만기가 돌아올 때마다 더 높은 금리로 갈아타는 방법이 있습니다. 은행 예금은 1인당 1억 원까지 예금자보호를 받는다는 점도 함께 기억해 두면 좋습니다.

기준금리는 나와 먼 숫자 같지만, 내 대출 이자와 예금 이자, 나아가 집값과 환율까지 움직입니다. 저는 금리 뉴스가 나올 때마다 내 대출 재산정일과 예금 만기일을 한 번씩 확인해 보는 습관이 가장 현실적인 대응이라고 생각합니다. 한국은행의 다음 기준금리 결정은 10월 22일로 예정되어 있습니다.

 

※ 이 글은 기준금리와 대출·예금 금리의 관계를 이해하기 위한 정보성 콘텐츠이며 특정 대출이나 금융상품을 권유하지 않습니다. 금리는 수시로 바뀌므로 은행과 한국은행의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.

 

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참고자료

한국은행 — 2026년 7월·8월 통화정책방향 결정

전국은행연합회 소비자포털 — 코픽스(COFIX) 공시

미국 연방준비제도(Fed) — 2026년 9월 FOMC 성명

예금보험공사 — 예금자보호제도 안내