대출부터 갚을까, 예금부터 할까? 같은 금액으로 비교하기 (금리 비교, 상환 비용, 비상자금)

안녕하십니까? 부의 세계입니다.

누구든지 여유자금이 생기면 반가우면서도 고민과 함께 다양한 시나리오를 떠올립니다.

“이 돈으로 대출을 조금이라도 갚을까? 아니면 예금에 넣어두는 것이 나을까?”

통장에 돈이 있어야 마음이 편하지만, 매달 빠져나가는 대출이자를 보면 빚부터 줄이고 싶어 집니다.

이 문제는 단순히 예금과 대출 중 어느 것이 더 좋다고 결정할 수 없습니다. 대출에서 줄일 수 있는 이자와 예금에서 얻을 수 있는 세후 이자를 같은 기준으로 비교하고, 중도상환수수료와 비상자금 필요성까지 함께 봐야 합니다.

다만 대출금리와 예금금리만 비교하면 세금과 수수료, 갑작스럽게 필요한 현금을 놓칠 수 있습니다.

이번 글에서는 여유자금 1,000만 원을 기준으로 두 선택을 비교해 보겠습니다.

아래 금리는 현재 판매 상품의 금리가 아닌 계산을 위한 가상 조건입니다.

금리 비교, 예금이자보다 아끼는 대출이자가 더 클까요?

기차에서 예금과 대출 내역을 비교하는 장면.

먼저 조건을 같게 맞춰야 합니다. 같은 1,000만 원을 같은 1년 동안 활용하는 상황으로 비교하겠습니다.

대출금리는 연 5%, 정기예금 금리는 세전 연 3.5%라고 가정합니다.

대출은 갚지 않으면 해당 원금이 1년 내내 유지되며, 중도상환수수료와 대출 관련 세제 혜택은 없다고 설정하겠습니다.

예금에 넣으면 세전 이자는 다음과 같습니다.

 

1,000만 원 × 연 3.5% = 35만 원

 

일반 과세 예금에서 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%가 원천징수된다고 가정하면, 받는 이자는 29만 6,100원입니다.

이 글은 원천징수로 과세가 끝나는 경우를 가정하며, 비과세·세금우대나 금융소득 종합과세 등의 상황은 별도로 확인해야 합니다. 일반적인 이자소득의 국세 원천징수세율은 14%입니다.

반면 같은 돈으로 연 5% 대출 원금을 갚으면, 위 가정에서 1년간 줄어드는 이자는 50만 원입니다.

 

예금 이자와 대출 상환의 연간 효과를 비교한 표.

이 조건에서는 대출 상환의 효과가 예금보다 20만 3,900원 더 큽니다.

예금을 선택하면 대출이자도 계속 부담한다는 점을 함께 봐야 합니다.

예금이자 29만 6,100원을 받더라도 해당 대출이자 50만 원을 내면, 두 항목을 합친 결과는 20만 3,900원의 지출입니다.

저는 이 비교에서 ‘받는 이자’만큼 ‘내지 않아도 되는 이자’도 중요하다는 점이 와닿습니다.

상환은 통장으로 이자가 들어오는 방식은 아니지만, 앞으로 빠져나갈 비용을 줄여줍니다.

다만 분할상환 대출은 원금이 계속 줄어들고, 변동금리 대출은 금리가 달라질 수 있습니다. 실제 절감액은 금융회사에서 부분 상환 전후의 상환 일정을 비교해 확인하는 편이 정확합니다.

조건에 따라 예금이 유리할 수도 있습니다.

예를 들어 대출금리가 연 2%, 예금이 세전 연 3.5%라면 같은 가정에서 대출이자 절감액은 20만 원, 예금의 세후 이자는 29만 6,100원입니다.

이때는 단순 금액 비교상 예금 쪽이 9만 6,100원 더 큽니다.

결국 “빚은 무조건 먼저 갚는다”거나 “현금은 무조건 가지고 있는 편이 낫다”는 말보다 실제 조건을 대입하는 일이 먼저라고 생각합니다.

상환 비용, 대출을 갚는 데도 돈이 들 수 있을까요?

대출 상환이 유리해 보여도 바로 송금하기 전에 중도상환수수료를 확인해야 합니다.

약정한 만기보다 일찍 갚을 때 비용이 발생할 수 있기 때문입니다.

금융위원회는 중도상환수수료를 실제 발생 비용 범위에서 부과하도록 제도를 개편했습니다.

다만 개인에게 적용되는 수수료는 금융회사와 상품, 계약 시점, 남은 기간 등에 따라 확인해야 합니다.

제도가 바뀌었다고 모든 대출의 수수료가 없어지는 것은 아닙니다.

앞의 사례에서 지금 1,000만 원을 상환할 때 실제 수수료가 10만 원이라고 가정해 보겠습니다.

 

1년간 이자 절감 50만 원 − 수수료 10만 원 = 순절감액 40만 원

 

 

 

대출 상환과 예금의 세후 이자 비교

이 경우에도 예금의 세후 이자 29만 6,100원보다 상환의 효과가 10만 3,900원 더 큽니다.

하지만 대출 만기가 얼마 남지 않았다면 절감할 이자가 작아져 결과가 달라질 수 있습니다.

따라서 1년 치 예금이자와 3개월치 대출이자 절감액을 그대로 비교해서는 안 됩니다.

실제로 돈을 운용하거나 대출을 유지할 기간을 동일하게 맞춰야 합니다.

곧 중도상환수수료가 면제되는 상황이라면 지금 갚는 경우와 그때까지 기다리는 경우도 비교할 수 있습니다.

기다리는 동안 내야 할 대출이자, 현금에서 받을 세후 이자, 줄어드는 수수료를 함께 계산하는 방식입니다.

현재 가입한 예금을 깨서 갚으려는 경우에는 예금의 중도해지이율도 확인해야 합니다.

약정금리대로 이자를 받지 못한다면 예상한 이익이 줄어들 수 있습니다.

대출이자에 소득공제 등 세제 혜택이 적용되는 경우도 실제 부담을 기준으로 살펴야 합니다.

다만 혜택은 개인의 요건에 따라 다르므로 누구나 동일하게 받을 수 있다고 가정하지 않겠습니다.

저는 금융회사에 다음 두 가지를 확인하면 판단이 쉬워질 것 같습니다.

• 오늘 일정 금액을 갚으면 수수료가 얼마인지
• 상환 전후의 남은 총이자와 월 납입액이 어떻게 달라지는지

부분 상환 이후 월 납입액이 줄어드는지, 상환기간이 달라지는지도 상품에 따라 확인할 필요가 있습니다.

단순히 원금만 줄었다고 생각하기보다 앞으로의 현금흐름을 함께 보는 편이 좋겠습니다.

비상자금, 계산상 유리해도 전부 갚으면 곤란한 이유는 무엇일까요?

숫자만 보면 상환이 유리하더라도, 가진 현금을 모두 대출에 넣는 선택은 신중해야 합니다.

갑자기 병원비나 주거비가 필요할 때 다시 돈을 빌려야 할 수 있기 때문입니다.

기존 대출을 갚았다고 나중에 같은 금리와 한도로 다시 빌릴 수 있는 것은 아닙니다.

소득이나 신용 상태, 금융회사의 심사 조건이 달라지면 대출이 어려워질 수도 있습니다.

저는 이때 현금을 보유하는 의미를 단순히 낮은 이자를 받는 것으로만 보지 않으려 합니다.

예상하지 못한 상황에서 급하게 빚을 내거나 자산을 처분하지 않도록 해주는 역할도 있기 때문입니다.

그렇다고 누구나 똑같은 비상자금을 남겨야 한다는 뜻은 아닙니다.

월 필수지출과 소득의 안정성, 부양가족, 가까운 시일 안에 사용할 돈을 기준으로 정하는 편이 현실적으로 보입니다.

예를 들어 여유자금 1,000만 원 가운데 300만 원은 생활을 지킬 현금으로 남기고, 700만 원만 대출 상환에 사용하는 방법도 있습니다.

이 비율은 추천 기준이 아닌 선택지를 설명하기 위한 예시입니다.

상환과 예금은 반드시 전부 아니면 전무로 선택할 필요가 없습니다.

생활을 유지할 현금을 확보한 뒤, 남는 돈으로 금리가 높은 대출부터 줄이는 방식도 검토할 수 있습니다.

또한 예금과 투자상품을 같은 기준으로 비교하지 않았으면 합니다.

예금의 약정이자와 달리 주식이나 펀드의 기대수익은 확정되지 않습니다.

“투자로 대출금리보다 더 벌 수 있다”는 기대만으로 빚을 유지하면 손실과 이자 부담을 함께 감당해야 할 수 있습니다.

마지막으로 순자산의 변화도 구분해야 합니다.

현금 1,000만 원으로 대출 원금 1,000만 원을 갚으면, 수수료 등을 제외한 그 순간의 순자산은 그대로입니다.

자산과 부채가 동시에 줄기 때문입니다. 상환의 장점은 이후 이자 부담과 재무 위험을 줄이는 데 있습니다.

저는 다음 순서로 결정해 보려 합니다.

먼저 곧 사용할 돈과 비상자금을 남기고, 예금의 세후 이자와 대출 상환의 순절감액을 같은 기간으로 비교합니다.

그다음 월 지출과 마음의 부담까지 고려해 상환 금액을 정하는 것입니다.

‘부의 세계’에서 돈을 관리한다는 것은 높은 수익률만 찾는 일이 아니라고 생각합니다.

같은 돈으로 비용을 줄이면서도 생활이 흔들리지 않도록 만드는 선택 역시 충분히 의미 있는 재무 관리입니다.

 

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[자료 출처]

• 국세청: 원천징수 세율 및 항목별 설명
• 금융위원회: 중도상환수수료 개편 안내