부의 세계를 만들어 가는 10가지 습관을 알아봅니다 (복리 효과, 선저축 후지출, 감사 일기)

안녕하십니까? 부의 세계입니다.

비슷한 월급을 받던 두 사람이 10년 뒤 전혀 다른 통장을 갖게 되는 이유는 무엇일까요? 미국의 회계사 토마스 콜리는 이 질문의 답을 '습관'에서 찾았습니다. 그는 5년 동안 부자 233명과 형편이 어려운 사람 128명의 하루를 조사해 두 집단의 습관 차이를 정리했습니다.

저도 "습관 하나로 정말 인생이 바뀔까?" 반신반의하면서 이 연구를 들여다봤습니다. 

이번 글에서는 콜리가 정리한 부자 습관 가운데 돈과 가장 가까운 세 가지, 복리 효과와 선저축 후 지출, 감사 일기를 중심으로 살펴보겠습니다.

복리 효과, 작은 습관이 정말 10년 뒤를 바꿀까?

유리병에 동전을 모으며 작은 저축 습관을 실천하는 장면.

콜리의 조사에서 부자들에게 자주 보인 습관은 이렇습니다.

[부자 44% → 업무 시작 3시간 전 기상 / 88% → 하루 30분 이상 독서 / 76% → 하루 30분 이상 유산소 운동 / 63% → 출퇴근길에 오디오북 청취]

여기서 많이 오해하는 부분이 있습니다. '새벽 5시 기상'이 핵심이 아니라, 일을 시작하기 전에 나를 위한 시간을 몇 시간 확보한다는 점이 핵심입니다. 출근이 이른 사람이라면 무조건 더 일찍 일어나는 것보다, 잠을 충분히 자면서 하루 중 방해받지 않는 시간을 따로 떼어두는 편이 현실적입니다.

이런 작은 습관이 쌓이는 원리를 흔히 '습관의 복리'라고 부릅니다. 매일 1%씩 나아지면 1년 뒤 약 37배가 된다는 계산(1.01의 365 제곱)이 자주 인용됩니다. 물론 이 숫자는 비유입니다. 매일 1% 성장이 자산 37배를 보장하지는 않습니다. 다만 방향이 조금씩 다른 두 사람이 10년을 걸으면 도착지는 크게 달라진다는 점은 분명합니다.

하나 더 알아둘 것이 있습니다. 콜리의 연구는 부자에게 어떤 습관이 많은지를 조사한 것이지, 그 습관 때문에 부자가 됐다는 것을 증명한 것은 아닙니다. 부자라서 새벽에 운동할 여유가 있는 것일 수도 있습니다. 태어난 환경이나 건강처럼 개인이 바꾸기 어려운 조건도 분명히 있습니다. 저는 그래서 이 연구를 '부자 되는 공식'이 아니라 '해볼 만한 행동 목록'으로 받아들이는 것이 맞다고 생각합니다.

선저축 후지출, 의지 대신 시스템으로 돈을 모으려면?

저축할 돈을 먼저 따로 두고 남은 생활비를 관리하는 장면.

습관 가운데 통장에 가장 빨리 효과가 나타나는 것은 선저축 후 지출입니다. 월급이 들어오면 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라, 저축할 돈을 먼저 떼어놓고 남은 돈으로 생활하는 방식입니다.

이 방법이 효과적인 이유는 사람의 의지를 믿지 않기 때문입니다. 돈은 통장에 있으면 쓰게 됩니다. 수입이 늘면 지출도 따라 느는 경향이 있어서, 남는 돈을 저축하겠다고 마음먹으면 막상 남는 돈이 없습니다.

[월급 입금 → 다음 날 저축·투자 계좌로 자동이체 → 남은 돈을 생활비 통장으로 → 생활비 안에서만 지출]

실천 방법은 간단합니다. 월급날 다음 날로 자동이체를 걸어두고, 저축 통장과 생활비 통장을 나누는 것입니다. 금액은 처음부터 크게 잡을 필요가 없습니다. 월 5만 원이라도 자동으로 빠져나가는 구조를 먼저 만들고, 월급이 오를 때마다 저축 금액을 함께 올리면 됩니다.

콜리의 조사에서도 부자들은 정보와 사람을 자산으로 관리했습니다. 멘토가 있는 백만장자의 93%가 성공의 상당 부분을 멘토 덕분으로 꼽았고, 많은 부자들이 책과 오디오북으로 꾸준히 배웠습니다. 저는 멘토가 꼭 유명한 사람일 필요는 없다고 생각합니다. 나보다 한 걸음 앞서간 사람의 경험을 듣는 것, 도서관에서 빌린 책 한 권도 충분한 시작입니다.

감사 일기, 마음 습관이 돈과 무슨 상관일까?

부자 습관 목록의 마지막에는 의외로 마음을 다루는 습관이 있습니다. 실패 일기와 감사 일기입니다.

실패 일기는 잘못된 판단을 적어두고 다음에 같은 실수를 하지 않도록 하는 기록입니다. 투자로 손해를 봤다면 왜 그 종목을 샀는지, 무엇을 놓쳤는지 적어두는 것만으로도 다음 결정의 질이 달라집니다. 돈 문제에서 가장 비싼 수업료는 같은 실수를 반복하는 것이기 때문입니다.

감사 일기는 매일 감사한 일을 몇 가지 적는 습관입니다. 긍정심리학 연구에서는 이런 기록이 행복감을 높이고 스트레스를 줄이는 데 도움이 된다는 결과가 여러 차례 나왔습니다. 돈과 관련해서는 '이미 가진 것'에 눈을 돌리게 해 충동적인 소비를 줄이는 효과도 기대할 수 있습니다. 남과 비교해 부족한 것만 보이면 지갑이 쉽게 열리기 때문입니다.

[실패 일기 → 같은 실수 반복 방지 / 감사 일기 → 비교 소비 감소 + 스트레스 관리]

그렇다면 이 습관들을 어떻게 오래 지킬 수 있을까요? 한꺼번에 열 가지를 시작하면 대부분 며칠 못 갑니다. 영국 런던대 연구팀(필리파 랠리 외, 2009)은 새로운 행동이 자동으로 굳어지기까지 평균 66일이 걸렸다고 발표했습니다. 다만 사람과 행동에 따라 18일에서 254일까지 차이가 컸습니다. 간단한 행동일수록 빨리 자리 잡았습니다.

그래서 저는 가장 쉬운 것 하나부터 시작하는 것을 추천합니다. 이번 달에는 자동이체 하나만 걸고, 다음 달에는 잠들기 전 감사한 일 세 줄 쓰기를 더하는 식입니다. 나이가 많다고 늦은 것도 아닙니다. 습관은 시작한 날부터 쌓이기 시작합니다.

부자는 특별한 재능을 가진 사람이라기보다 작은 행동을 오래 지켜온 사람일 수 있습니다. 모든 것을 한 번에 바꾸려 하기보다, 오늘 할 수 있는 한 가지를 정하는 것이 10년 뒤를 바꾸는 가장 현실적인 방법이라고 생각합니다.

 

※ 이 글은 생활 습관과 재테크의 관계를 이해하기 위한 정보성 콘텐츠이며 특정 금융상품 가입을 권유하지 않습니다.

 

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참고자료

Thomas C. Corley — Rich Habits: The Daily Success Habits of Wealthy Individuals

Lally, P. et al. (2009) — How are habits formed: Modelling habit formation in the real world, European Journal of Social Psychology